快速核貸秘訣：六大技巧讓你最快一小時拿到錢

快速核貸的關鍵：選對銀行比什麼都重要

急需用錢的時候，最怕的就是等。同樣是申請信貸，有的銀行【1 小時就能撥款】，有的卻要等一個禮拜。差別在哪？主要看兩個因素：銀行的線上化程度和你的申請準備。

目前台灣審核最快的幾家銀行包括：中國信託 Online 貸（營業時間最快 30 分鐘核准）、台新 Richart 信貸（最快 3 分鐘完成申請）、渣打銀行（當日申請當日核准）。這些銀行的共同特色是【高度數位化】，從申請到對保全部在線上完成。

加快審核的六個實戰技巧

技巧一：選薪轉銀行

薪轉銀行已經有你的薪資紀錄，省去驗證收入的步驟。審核時間可以縮短【一半以上】。

技巧二：善用 MyData

MyData 授權讓銀行直接從政府資料庫調取你的勞保、稅務資料，不用你自己準備和上傳。幾秒鐘就搞定，比你到處找文件快太多了。

技巧三：文件一次備齊

身分證正反面拍清楚、薪資證明或存摺影本準備好。【最怕的就是文件不齊要補件】，一來一回可能多等好幾天。

技巧四：營業時間申請

週一到週五的上午送件，銀行當天就會開始審核。避免週五下午或假日前送件，否則要等到下週才處理。

技巧五：照會電話必接

銀行照會電話是審核流程的關鍵環節。看到不認識的號碼也要接，回答的內容要跟你申請表上填的一致。漏接照會電話是延遲核貸最常見的原因。

技巧六：借款金額合理

申請金額不要超過你月薪的 10 至 15 倍。金額太高銀行會更謹慎審核，速度就慢下來了。

想了解更多快速借款管道，可以看當日撥款借款管道評比。

什麼原因會讓審核變慢？

知道哪些因素會拖慢審核速度，就能提前避免：

原因一：文件不清楚或不完整

身分證拍糊了、薪資證明只有一個月、沒附勞保明細，這些都需要補件重來。

原因二：信用報告有異常

如果你的聯徵報告上有逾期紀錄、呆帳、或者近期查詢次數過多，銀行會花更多時間人工審核。

原因三：申請金額太高

超過月薪 15 倍的申請金額，銀行通常需要更嚴格的審核，甚至可能要求提供額外的財力證明。

避免以上問題，你的信貸申請就能走在最快的通道上。

急需用錢的替代方案

如果銀行信貸的速度還是不夠快，或者你的條件暫時無法通過審核，以下是更快的替代方案：

【手機借款】

用手機 IMEI 碼擔保，不用留機，額度 3 至 6 萬，最快當天審核。適合小額急用。詳情看手機貸款全攻略。

【信用卡預借現金】

如果你有信用卡，預借現金是最快的方式——ATM 就能操作，當場拿到現金。但利率較高（約 15%），適合幾天內就能還款的情況。

【政府急難救助】

如果你的困境符合資格，根據衛福部急難救助方案，最高可領 3 萬元而且不用還。撥打 1957 專線就能申請。

更多借款選擇可以參考借錢注意事項和低利率借款技巧。

各銀行快速核貸方案比較

以下是目前台灣各大銀行快速核貸方案的整理比較，幫你找到最適合的選擇：

【中國信託 Online 貸】

最快 30 分鐘核准，年利率 2.48% 起，額度最高 300 萬。適合薪轉戶申請，撥款速度在營業時間內最快 1 小時到帳。

【台新 Richart 信貸】

線上申請最快 3 分鐘完成送件，審核通過後最快隔日撥款。年利率 2.98% 起，適合 Richart 數位帳戶用戶。

【渣打銀行信貸】

不限薪轉銀行，當日申請當日核准。年利率 2.99% 起，額度最高 350 萬。對於非薪轉戶來說是不錯的快速選擇。

選擇時建議以自己的信用評分和薪轉銀行為優先考量，切勿同時向多家銀行送件，以免聯徵查詢次數過多影響核貸結果。

快速核貸的完整時間軸：從送件到撥款

很多人以為「核貸快不快」全看銀行，其實整個流程分成好幾關，每一關你都幫得上忙。先搞懂完整時間軸，就知道自己該在哪一步出力。

第一步：線上送件（你可以完全掌控）

填申請表、上傳文件或授權 MyData。資料齊全、一次填對，這一步只要幾分鐘；反之若欄位填錯、文件缺漏，光是來回補件就可能多花一兩天。

第二步：系統初審與聯徵調閱（銀行端，通常最快）

送出後銀行系統會自動比對基本資料並調閱聯徵。這關本身很快，速度取決於你的聯徵紀錄是否乾淨、近期查詢次數是否過多。

第三步：照會電話（最容易卡關的一步）。銀行會打電話向你本人、有時還有公司確認資料。【漏接照會、或回答跟申請表對不上，是延遲核貸最常見的原因】。看到陌生市話務必接聽，回答內容要與申請資料一致。

第四步：核准與對保（線上化銀行最省時）

通過後銀行給出額度與利率，你完成對保簽約。數位化程度高的銀行可以線上對保，省去臨櫃往返；傳統銀行可能得跑一趟分行。

第五步：撥款入帳

對保完成後撥款。若在營業時間內走完前面所有步驟、且撥入同行帳戶，入帳最快；跨行或非營業時間可能順延到下一個營業日。

一句話總結：真正由你控制的是第一步和第三步。【把資料一次備齊、照會電話必接】，剩下的交給選對的數位銀行，速度自然快。

送件前先備齊：快速核貸文件檢查清單

前面提到「文件一次備齊」是加速關鍵，這裡把該準備的東西一次列清楚，照著備好就不會臨時卡在補件。

一定要準備的基本文件

身分證正反面（拍清楚、四角完整、不反光）、第二證件（健保卡或駕照）、以及本人名下的存摺封面或數位帳戶截圖（用來撥款）。

證明收入與財力（擇一或多項）

上班族可備薪資單或薪轉存摺近三到六個月明細；有勞保者附上勞保投保明細；報稅資料（扣繳憑單、綜所稅清單）能佐證年收入。財力呈現得越清楚，銀行越敢快速核准。

用 MyData 一次搞定。如果銀行支援 MyData，多數上述財力文件都能授權由政府資料庫直接帶入，不必自己掃描上傳。【這是目前最省時的做法】，尤其適合手邊沒有紙本、又急著送件的人。

常被忽略但很關鍵的一項

保持申請當下手機暢通，而且要是你填在申請表上的號碼。照會打不通，前面備得再齊也是白費。

不同身分別，快速核貸的策略不一樣

「最快多久」很大一部分取決於你是什麼身分。對號入座，用最適合自己的方式送件，才不會白等。

薪轉上班族（最容易快速過件）

直接找你的薪轉銀行，薪資紀錄現成、免驗證收入，是所有身分裡最快的一群。備好身分證與存摺即可送件。

非薪轉戶或剛轉職

沒有固定薪轉紀錄時，改找能接受多元財力證明、且不限薪轉的銀行；用勞保明細加報稅資料補強收入證明，並優先選可線上對保的數位銀行。

自營商與自由工作者

收入較難用單一薪資單呈現，建議準備近一年的報稅資料或營業相關證明；申請金額保守一點，一次到位的財力文件越完整，越能避免落入曠日費時的人工審核。

信用小白或有瑕疵。沒有信用紀錄或曾有逾期的人，銀行核貸會更謹慎、速度較慢。與其到處送件累積聯徵查詢，不如先集中一兩家評估，或考慮有擔保品、當日可辦的【機車借款、手機借款】等方案（本文前面的替代方案段落有整理）。

信貸審核常見問題 FAQ

Q1：信貸審核最快多久？

中國信託 Online 貸營業時間最快 30 分鐘核准、1 小時撥款。一般銀行約 1 至 3 個工作天。

Q2：怎麼做可以加快審核速度？

選擇薪轉銀行申請、使用 MyData 授權自動帶入資料、確保文件齊全一次上傳完畢、申請金額不要超過合理範圍。

Q3：週末或假日可以申請嗎？

線上送件不分假日，但審核和照會通常在營業日進行。週五下午送件可能要等到下週一才開始審核。

Q4：聯徵查詢次數會影響審核嗎？

會。短期內聯徵查詢次數過多，銀行會認為你急需用錢或被多家銀行拒絕，降低核貸意願。建議 3 個月內不超過 3 次。

Q5：照會電話很重要嗎？

非常重要。照會是銀行確認你身分和資料的關鍵步驟，漏接或回答不一致可能導致審核時間延長甚至被退件。

Q6：什麼情況下可以當天撥款？

在銀行營業時間內完成申請、審核和線上對保，部分銀行可做到當天撥款。通常需要資料完整且信用良好。

Q7：被退件後多久可以重新申請？

建議等 1 至 3 個月後再申請。這段期間先改善被退件的原因（如增加收入證明、降低負債）。

Q8：急用錢但信用不好怎麼辦？

可以考慮有擔保品的借款（機車借款、手機借款）或政府急難救助。不要因為急就找不合法的管道。

信貸怎麼快速核准撥款？加快審核的六個實戰技巧與文件清單