信貸額度計算全解析：用三大公式秒算你的可貸金額

• 信貸額度上限由 【DBR 22 倍】規範決定：無擔保債務 ≤ 月收入 × 22
• 實際核貸額度通常是 DBR 上限的 50% 至 70%，還要看信用評分
• 月薪 5 萬元的人，實際可貸約 55 至 80 萬元左右
• 想提高額度？【提高收入證明、降低既有負債、養好信用】是三大關鍵

信貸額度計算的三大核心公式

很多人申請信貸之前最想知道的就是：「我到底能借多少？」這個數字不是銀行隨便喊的，背後有一套計算邏輯。掌握以下三個公式，你就能自己估算出一個八九不離十的數字。

 

公式一：DBR 22 倍上限

這是最關鍵的天花板。金管會規定個人無擔保債務總額不得超過月收入的 22 倍。計算方式很簡單：把你每個月的薪水（含固定津貼）乘以 22，再扣掉你現有的信用卡帳單、其他信貸餘額，剩下的就是你理論上還能借的最高額度。

 

公式二：月負債收支比

銀行會計算你每月要繳的貸款金額（含房貸、車貸、信貸、信用卡最低應繳）占月收入的比例。一般來說，銀行希望這個比例不超過 60% 至 70%。如果你的月收入 5 萬元、現有月繳款 1.5 萬元，那銀行會認為你每月最多再承擔約 2 至 2.5 萬元的還款。

 

公式三：總資產負債比

這個比較少直接影響額度，但會影響銀行的風險評估。計算方式是：總負債 ÷ 總資產 × 100%。如果你有房子、存款、投資，總資產越高，銀行越有信心借你錢。一般來說，這個比率低於 60% 比較容易過件。

 

 

DBR 22 倍規範：你最多能借多少

DBR 是 Debt Burden Ratio 的縮寫，直翻就是「負債比率」。這是金管會為了控制消費者過度借貸而設的規範，自從上路以來就是所有銀行審核信貸額度的最高指導原則。

 

具體怎麼算呢？先算出你的【平均月收入】。如果你是領固定薪水的上班族，就是月薪（含固定津貼）；如果有年終獎金或績效獎金，有些銀行會將它平均分攤到每個月計入。自營商則是用年營收或申報所得除以 12 來估算。

 

然後把月收入乘以 22，得到【無擔保債務上限】。接著扣除你目前所有的無擔保債務：信用卡未繳帳單、現有信貸餘額、現金卡餘額、信用卡循環利息等。剩下的就是你理論上還能借的最高金額。

 

舉個例子：月薪 4 萬元的小陳，DBR 上限是 88 萬元。他目前有一筆信貸餘額 20 萬元、信用卡帳單 3 萬元，所以理論上還能再借 88 - 20 - 3 = 65 萬元。但實際銀行核貸通常打 6 至 7 折，實際可能核准 40 至 50 萬元左右。

 

重要提醒：房貸屬於「有擔保債務」，不計入 DBR 22 倍的計算範圍。所以即使你有房貸，也不會直接壓縮信貸額度。但銀行還是會考慮你的整體月繳款負擔。更多關於借款利息計算的細節，可以參考這篇攻略。

 

 

影響信貸額度的五大關鍵因素

除了 DBR 22 倍的硬性天花板之外，銀行還會綜合評估以下五個因素來決定你的實際核貸額度。

 

因素一：收入水準與穩定度

這是最重要的因素。月薪越高、工作越穩定，額度越高。銀行特別喜歡有穩定薪轉紀錄（至少 6 個月）的申請人。百大企業、軍公教、醫師律師等職業通常可以拿到接近 DBR 上限的額度。

 

因素二：信用評分

聯徵中心的信用評分（滿分 800 分）直接影響銀行的核貸意願和額度。600 分以上通常可以拿到較好的額度和利率；400 至 600 分之間會被打折；400 分以下很多銀行直接拒絕。

 

因素三：現有負債水準

你目前欠了多少錢？每個月要還多少？負債越多，可貸額度自然越少。特別是信用卡循環利息和現金卡預借，是銀行眼中的「高風險信號」。

因素四：與銀行的往來關係

如果你的薪轉帳戶就在這家銀行、有定期存款、長期使用他們的信用卡而且都準時繳清，銀行會給予「既有客戶加分」，額度和利率都可能更優惠。

 

因素五：職業與年資

工作年資越長越好，至少要在現職滿半年。職業方面，銀行有一份內部的「職業風險評等表」，公務員、教師、醫師等被歸類為低風險，自由業、業務員等則屬於中高風險。如果你是目前沒有工作的狀況，申請難度會更高，但也不是完全沒有方法。

 

 

如何提高你的信貸額度

了解了影響因素之後，提高額度的方法就變得很清楚了。以下四招是最實用的：

 

第一招：增加可證明的收入

除了本薪之外，把所有能證明的收入都整理出來。年終獎金、績效獎金的銀行入帳紀錄，兼職收入的合約和匯款紀錄，投資配息的對帳單。每多一萬元的月收入證明，DBR 上限就多 22 萬元。

 

第二招：降低現有負債

在申請信貸前 1 至 2 個月，集中還清信用卡帳單和小額債務。分母（收入）不容易快速增加，但分子（負債）是可以主動壓低的。特別是信用卡循環利息，一定要先清掉。

 

第三招：選對申請銀行

先從你的薪轉銀行或主要往來銀行申請，既有客戶通常可以拿到更好的條件。各銀行對不同職業、收入區間的偏好也不同，做好功課再精準投遞。如果你想快速比較各管道，可以看信用貸款利率比較攻略。

 

第四招：提供額外擔保或保證人

如果額度真的不夠，可以考慮提供擔保品（如定存、保單）或找信用良好的保證人，銀行會因此提高核貸額度。不過找保證人要慎重，對方也會承擔連帶責任。更多合法借款管道的比較，可以幫你找到最適合的方案。

 

 

各類借款管道的額度上限比較

借款管道	額度範圍	額度依據
銀行信貸	3 萬 ~ 300 萬	DBR 22 倍 + 信用評分
融資機車貸款	5 萬 ~ 35 萬	車輛殘值
手機貸款	1 萬 ~ 8 萬	手機價值
保單借款	保單價值準備金 70% ~ 90%	保單累積價值
房貸/房屋二胎	50 萬 ~ 數千萬	房屋鑑價

 

 

額度試算實戰案例

光講公式可能有點抽象，我們用兩個真實場景來算一算。

 

案例一：上班族小王

月薪 5 萬元，百大企業工程師，信用評分 650 分，目前無任何負債。DBR 上限 = 5 萬 × 22 = 110 萬元。因為是百大企業、信用良好、無負債，實際核貸可能拿到 80 至 100 萬元，利率約 3% 至 5%。

 

案例二：業務小李

底薪 3 萬 + 業績獎金不固定（平均月入 5 萬），小公司業務，信用評分 520 分，有信用卡帳單 5 萬元。銀行可能只認列底薪 3 萬（獎金不穩定），DBR 上限 = 3 萬 × 22 = 66 萬，扣除信用卡 5 萬 = 61 萬。因為職業風險較高、信用分中等，實際核貸可能只有 30 至 40 萬元，利率約 6% 至 10%。

 

從這兩個案例可以看出，收入證明方式、職業類型、信用評分對實際額度的影響非常大。如果你急需資金但額度不夠，可以參考急需用錢管道攻略看看其他選項。

 

 

借款額度常見 FAQ

Q1：信貸額度最高可以借多少？ 

依 DBR 22 倍規範，最高額度為月收入的 22 倍。實際核貸通常落在月收入的 10 至 15 倍左右。

 

Q2：什麼是 DBR 22 倍？ 

金管會規定個人在全體金融機構的無擔保債務總額，不得超過平均月收入的 22 倍，包含信用卡帳單、信貸餘額、現金卡等。

 

Q3：月薪 3 萬可以貸多少？ 

理論上限 66 萬元，實際核貸打 6 至 7 折，約 40 至 50 萬元。已有其他負債會再扣除。

 

Q4：為什麼銀行核貸額度比我算的少？ 

銀行除了 DBR 上限外，還考慮月負債比、信用評分、職業穩定度等因素，實際核貸約為 DBR 上限的 50% 至 70%。

 

Q5：有車貸房貸的話信貸額度會變少嗎？ 

房貸屬有擔保貸款不算入 DBR 22 倍。無擔保車貸會算入。但銀行會看整體月繳款負擔。

 

Q6：兼職收入可以算進借款額度嗎？ 

可以，但要有證明文件。銀行通常將兼職收入打 5 至 8 折計入。

 

Q7：信用小白的信貸額度會比較低嗎？ 

通常會，第一次申貸額度約月收入的 5 至 10 倍。建議先用信用卡建立半年以上良好紀錄。

 

Q8：怎樣可以快速知道自己能借多少？ 

最簡單估算：月薪 × 12 至 15 倍（扣除已有無擔保負債）。更精準可用各銀行官網的線上額度試算工具。

 

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