學貸怎麼還最划算？新制寬限期、利率與緩繳措施完整解析

 

重點摘要：就學貸款新制上路後，畢業滿 2 年的次日才開始還款，還款利率降為 0.775%，前一年度月收入未達 5 萬元還能申請緩繳本金，期間利息由政府負擔（教育部圓夢助學網）。

 

 

就學貸款是什麼？新制上路後先記住這三個數字

就學貸款是政府為了讓學生安心念書所設計的政策性優惠貸款：在學期間由銀行把學雜費等費用撥給學校，等學業完成後再分期攤還本息。它不是補助、也不是贈與，借了就要還，這點臺灣銀行就學貸款入口網的常見問題寫得很清楚。

 

依高級中等以上學校學生就學貸款辦法第 4 條，承貸銀行包括臺灣銀行、臺北富邦商業銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行等。你當初跟哪家銀行簽約，之後還款、查帳、申請緩繳就都找那一家，不用到處問。跟一般信貸比起來有多便宜，可以用貸款利息試算自己比比看。

 

這次修正條文自民國 115 年 8 月 1 日起施行，對正在還款或快畢業的人影響很大。我把新舊差異整理成下表，數字全部出自教育部圓夢助學網寬緩協助措施：

 

項目	舊制	新制（115 年 8 月 1 日起）
在學期間利息	部分學生自付 0.9%	一律免利息，由政府負擔
寬限期	畢業後 1 年	畢業後 2 年
還款期間學生負擔利率	1.775%	0.775%（差額 1% 由政府支出）
新利率開始計收	不適用	115 年 9 月份應繳利息起

 

資料來源：教育部圓夢助學網：就學貸款寬緩協助措施、就學貸款辦法。

 

特別提醒，就算你早就開始還款，利率調降一樣適用。教育部說明，115 年 9 月份應繳的利息由承貸銀行按新利率計收，跨新舊期間的部分依各期間利率與日數分段計算（教育部圓夢助學網）。臺灣銀行也公告目前學生負擔的貸款利率為 0.775%（臺灣銀行就學貸款常見問題）。

 

寬限期怎麼算？事實完成日後滿 2 年的次日開始還

很多人以為寬限期是「畢業那天起算一年」，新制已經不是這樣。依就學貸款辦法第 11 條，貸款學生應自事實完成日後滿二年之次日起，依年金法按月平均攤還本息；事實完成指的是畢業、休學、退學、服完義務兵役或教育實習期滿。

 

舉個例子，臺灣銀行把每個教育階段的學業完成日預定為 6 月 30 日（臺灣銀行就學貸款常見問題），所以 6 月畢業、沒升學也沒當兵的人，大約要到滿 2 年後的 7 月 1 日才開始攤還。而且寬限期內的利息由政府全額負擔，依同辦法第 8 條，自貸款日起到償還期起算前一日止的利息都由主管機關負擔（就學貸款辦法）。

 

銜接期也有照顧到。教育部明訂，114 年 6 月畢業（原本須於 115 年 8 月 1 日首次還款）以及 114 學年度第 1、2 學期畢業、休退學、服義務兵役或教育實習的學生，都適用 2 年寬限期（教育部圓夢助學網）。

 

不過在職專班學生不適用 2 年寬限期，依第 11 條第 2 項，在職專班學業完成後就要依年金法按月攤還本息（就學貸款辦法）。念在職專班的人，畢業前就該把每月繳款預算排好。寬限期、本息、年金法這些名詞如果還不熟，可以搭配貸款知識庫一起看。

 

還款期限怎麼算？借一學期就給一年還

舊文章常寫「還款年限是學期數的兩倍」，這是錯的。依就學貸款辦法第 11 條第 5 項，貸款一學期者的償還期限得以一年計，餘此類推；經專案向承貸銀行申請並同意者，得以一年六個月計；持低收入戶或中低收入戶證明者，得以二年計。

 

身分	每學期換算	借 8 學期的還款期	期數
一般借款人	1 年	8 年	96 期
專案申請延長	1 年 6 個月	12 年	144 期
低收入戶、中低收入戶	2 年	16 年	192 期

 

資料來源：就學貸款辦法第 11 條。

 

還款方式是年金法，也就是每月本息平均攤還、每期金額固定（臺灣銀行就學貸款常見問題）。期限拉長每月負擔變輕，但總利息會跟著變多，要不要延長得看你現在的現金流。想比較不同期數的月付金，可以先用貸款金額試算抓個大概。

 

實際試算：學貸 40 萬元，新舊利率差多少？

我用最常見的情境來算：大學四年借了 8 個學期、合計 40 萬元，一般借款人還款期 8 年共 96 期（就學貸款辦法第 11 條），利率分別代入舊制 1.775% 與新制 0.775%（教育部圓夢助學網）。想換成自己的金額，可以用貸款金額試算跟著算。

 

年金法月付金公式：月付金 ＝ 本金 × 月利率 ÷〔1 −（1 ＋ 月利率）^（−期數）〕，月利率 ＝ 年利率 ÷ 12。下表為四捨五入後的試算結果：

 

情境	年利率	期數	每月約繳	總利息約
舊制	1.775%	96 期	4,473 元	29,367 元
新制	0.775%	96 期	4,299 元	12,657 元
新制＋每月多還 1,000 元	0.775%	約 78 期	約 5,299 元	10,213 元
低收入戶以 16 年攤還	0.775%	192 期	2,216 元	25,441 元

 

試算依據：期數依就學貸款辦法第 11 條、利率依教育部公告，以年金法自行計算，實際金額以承貸銀行帳單為準。

 

看出來了嗎？新制下同樣 40 萬元，8 年總利息少了約 16,700 元，等於每月少繳約 174 元（利率依教育部公告試算）。其他貸款的利息也想一起比較，可以用貸款利息試算重算一次。

 

再看提前還款：每月多還 1,000 元，大約 78 期就能還清，比原本少 18 期，但總利息只省下約 2,444 元。利率只有 0.775% 時，硬擠錢提前還，省下的利息很有限。臺灣銀行說明借款人可提早於未到期前陸續或一次清償（臺灣銀行就學貸款常見問題），能提前還，不代表一定要提前還。

 

我的建議是先把幾個月生活費的緊急預備金存好；手上如果還有信用卡循環或其他利率更高的債務，先處理那些，學貸放最後。想排出優先順序，可以參考債務還款策略，或用貸款利息試算比較每筆債的利息成本。

 

每月怎麼繳？五種還款管道比一比

依臺灣銀行就學貸款常見問題，還款方式共有五種，我照「省事程度」幫你排好：

 

1. 授權自動扣繳：在臺灣銀行開戶並申請授權扣繳，帳戶留足金額，每月自動扣款，最不容易忘記。
2. 電子帳單繳款：未使用授權扣繳、且留有有效電子信箱的月繳戶，銀行會按月寄電子帳單，可到便利商店繳款，自付 8 元手續費。
3. 網路 ATM：備妥 12 碼就學貸款帳號、讀卡機和金融卡（不限本人帳戶），可以繳期金、額外還本或結清。
4. 國內匯款：到銀行、郵局、信用合作社或農會電匯到承貸分行的就學貸款帳號，切勿從國外匯款。
5. 臨櫃現金繳納：到臺灣銀行任一營業單位，提供借款人身分證字號即可。

 

要注意的是，便利商店繳款逾期不代收，而且繳款後約 6 個營業日才入帳（臺灣銀行就學貸款常見問題），拖到截止日才去繳很容易出狀況。最穩的做法是設定自動扣繳，再固定在發薪日後留足餘額。每月固定支出排不過來的話，先回頭檢視債務還款策略，把學貸放進整體預算。

 

繳不出來怎麼辦？三種寬緩措施一次看懂

剛出社會薪水不高很正常，學貸其實有喘息機制，只是要自己主動申請。以下三種都寫在教育部圓夢助學網寬緩協助措施：

 

第一種，緩繳本金（最多 12 次）：低收入戶、中低收入戶或前一年度每月月收入未達 5 萬元的人，可申請緩繳本金，每次 1 年、最多 12 次，緩繳期間免還本金，利息由政府負擔。有 1 名未成年或仍在學的子女，月收入門檻再放寬 1 萬元，例如 1 名子女為未達 6 萬元、2 名子女為未達 7 萬元（教育部圓夢助學網）。

 

第二種，延長還款年限：已申請緩繳本金 12 次後，可再申請把還款期限延長為 1.5 倍，低收入戶與中低收入戶可延長為 2 倍，期間由政府補貼利率 0.1%（教育部圓夢助學網）。

 

第三種，只繳息不還本：已開始還款的借款人都能向承貸銀行申請，最長 12 年「只繳息期」，期間只付利息、不還本金，期滿後再依原定期間攤還本息（教育部圓夢助學網）。以 40 萬元、0.775% 計算，每月利息約 258 元，壓力小很多。

 

收入未達門檻的人優先選第一種，因為利息由政府付；收入超過門檻但手頭緊，再考慮只繳息。只繳息期間本金完全沒減少，總利息會增加，撐過困難期就該恢復正常攤還。同時開始存一點緊急預備金，下次收入波動就不會那麼慌。

 

還有一點：有消債條例前置協商、前置調解、更生或清算註記的借款人，不能申辦這些緩繳措施（臺灣銀行就學貸款常見問題）。如果你同時被好幾筆債壓著，評估債務協商之前，記得先把學貸的影響一起算進去。

 

申請緩繳本金的步驟與文件

以臺灣銀行為例，低所得或低收入戶申請緩繳的流程如下（臺灣銀行就學貸款常見問題）：

 

步驟一、確認還款起算日與資格：登入就學貸款入口網或洽承貸分行，確認償還期起算日，並核對前一年度平均每月收入是否未達 5 萬元，或是否具低收入戶、中低收入戶資格。

 

步驟二、先結清逾期款項：如果已經逾期，要先償還逾期期間已到期的本息與違約金，才能申請緩繳。

 

步驟三、準備證明文件：借款人與連帶保證人的身分證正反面影本，加上國稅局開具的前一年度「綜合所得稅各類所得資料清單」，或當年度低收入戶、中低收入戶證明。

 

步驟四、借保人一起簽切結書：借款人與連帶保證人共同填寫「就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書」，並親自簽名蓋章。

 

步驟五、掛號郵寄承貸分行：把切結書連同證明文件以掛號寄到你的承貸分行辦理。

 

有個時間眉角：國稅局 5 月 1 日後才能申請各類所得資料清單，4 月 30 日前申請的人可以先用勞保局的「勞保被保險人投保資料表」，平均月薪未達 5 萬元就能先辦，再於同年 5 月底前補件（臺灣銀行就學貸款常見問題）。沒依限補件或所得超過 5 萬元，展延會被取消並須補繳已到期本息。

 

升學、當兵、出國、休退學：異動一定要主動通知

依就學貸款辦法第 11 條，繼續在國內就學者，得至最後教育階段學業完成後償還；服義務兵役者，得至服役期滿後償還；參加教育實習者，得至實習期滿後償還。前提是要在償還期起算日前通知承貸銀行。

 

沒通知就視為放棄權利。臺灣銀行說明，升學、服役或教育實習者應在事實發生時立即檢附學生證、在營證明或實習證等文件通知承貸分行，否則依借據原約定日期償還；服義務兵役者可申請展延至退伍後滿二年之次日起攤還（臺灣銀行就學貸款常見問題）。

 

出國是最多人踩雷的狀況。依第 11 條第 1 項第 5 款，出國留學、定居或就業者應於出國前一次償還；臺灣銀行更明講貸款即視為全部到期，至遲應於出國前一日一次還清本金及利息（臺灣銀行就學貸款常見問題）。打算出國工作或念書，要先把整筆學貸的錢準備好。成績優異並取得政府或外國機構留學獎助學金者，可經教育部核准延後到最後教育階段完成後再還（就學貸款辦法）。

 

休學或退學則是在事實完成後同樣適用滿 2 年次日起攤還的規則（在職專班除外）。異動可以親自到分行填寫異動通知書，或從入口網下載通知書，連同證明文件郵寄到承貸分行（臺灣銀行就學貸款常見問題）。異動沒處理好造成的逾期，會直接傷到你的信用分數，千萬別輕忽。

 

逾期的代價，以及兩個常見迷思

依就學貸款辦法第 12 條，學生或保證人未依約還款，承貸銀行會依法追繳，並把資料送金融聯合徵信中心建檔，列為金融債信不良往來戶，揭露到貸款完全清償為止。臺灣銀行也提醒，逾期可能被提起訴訟求償，連帶保證人同樣受影響，之後申請信用卡、各種貸款，甚至就業、就學機會都可能受限（臺灣銀行就學貸款常見問題）。真的全面繳不出來，先申請上面的寬緩措施，再評估債務協商等方案。

 

反過來說，每月準時繳學貸，就是在累積好的還款紀錄，對日後申請房貸、車貸都有幫助。想了解聯徵怎麼看你的信用，可以讀信用分數提升攻略。

 

迷思一：學貸有「所得基準還款（IBR）」方案。教育部目前沒有這項方案，官方列出的寬緩措施是緩繳本金、延長還款年限、只繳息不還本（教育部圓夢助學網），網路上說月收入低就能「零元繳款」的說法沒有官方依據。

 

迷思二：學貸利息可以報稅扣除 2 萬 5 千元。所得稅法沒有就學貸款利息的扣除項目，常被混淆的 25,000 元其實是「教育學費特別扣除額」，對象是納稅義務人就讀大專以上院校子女的教育學費，每人每年以 2 萬 5 千元為限，已接受政府補助者不得扣除（所得稅法第 17 條）。

 

另外，學貸利率遠低於一般信用貸款，沒必要拿其他貸款來轉貸學貸。看到標榜「代償學貸」的借款廣告，先對照法定利率上限，別讓低利的債變成高利的債。

 

總結一句話：新制讓學貸變輕了，利率 0.775%、寬限期 2 年、收入未達 5 萬元可緩繳（教育部圓夢助學網），關鍵是記得主動通知、主動申請。其他借貸觀念，可以到貸款知識庫一次補齊。

 

常見問題 FAQ

 

學貸新制什麼時候開始？已經在還款的人也適用嗎？

新制自民國 115 年 8 月 1 日起實施。依教育部圓夢助學網說明，畢業開始還款的學生負擔利率由 1.775% 調降為 0.775%，115 年 9 月份應繳利息即按新利率計收，已在還款的人一樣適用；跨新舊期間的利息依各期間利率與日數分段計算。

 

畢業後多久要開始還學貸？

依就學貸款辦法第 11 條，一般借款人自畢業、休退學、服完義務兵役或教育實習期滿的事實完成日後滿 2 年之次日起，依年金法按月攤還本息。在職專班學生不適用寬限期，學業完成後就要開始攤還。

 

學貸要還幾年？

依就學貸款辦法第 11 條，貸款一學期得以一年計，例如借 8 個學期就是 8 年、共 96 期。經專案申請同意者每學期可算一年六個月，持低收入戶或中低收入戶證明者每學期可算兩年。

 

借 40 萬元學貸，每月要繳多少？

以 8 學期、96 期、年利率 0.775% 用年金法試算，每月約繳 4,299 元，8 年總利息約 12,657 元。舊制 1.775% 時每月約 4,473 元、總利息約 29,367 元，實際金額以承貸銀行帳單為準。

 

收入太低繳不出來，可以申請緩繳嗎？

可以。依教育部圓夢助學網，低收入戶、中低收入戶或前一年度每月月收入未達 5 萬元者，可申請緩繳本金，每次 1 年、最多 12 次，緩繳期間利息由政府負擔；每有 1 名未成年或在學子女，收入門檻再放寬 1 萬元。

 

學貸可以提前還清嗎？

可以。臺灣銀行就學貸款常見問題說明，借款人可提早於未到期前陸續或一次清償。不過新制利率只有 0.775%，建議先存好緊急預備金、處理利率更高的債務，再考慮提前還學貸。

 

出國工作或留學，學貸要怎麼處理？

依就學貸款辦法第 11 條，出國留學、定居或就業者應於出國前一次償還，臺灣銀行說明至遲應於出國前一日還清本金及利息。成績優異並取得政府或外國機構留學獎助學金者，可經教育部核准延後到最後教育階段完成後再還。

 

學貸利息可以申報所得稅扣除嗎？

不行。所得稅法第 17 條沒有就學貸款利息的扣除項目。常被誤傳的 2 萬 5 千元是「教育學費特別扣除額」，適用於納稅義務人就讀大專以上院校子女的教育學費，且已接受政府補助者不得扣除。

 

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